50:30:20ルールとは？手取り別の予算と無理なく続けるコツを紹介

そんな方に知ってほしいのが「50：30：20ルール」です。

ただし、家族構成や住居費などによって、家計に合う割合はそれぞれ違うため「毎月20％を絶対に貯金しなきゃ！」というルールではありません。

大切なのは、50：30：20にぴったり合わせることではなく「わが家のお金はどこに、どれぐらい使っているのか」を知ること。

この記事では、

まで、分かりやすく紹介します。

50：30：20ルールとは？

50：30：20ルールは、毎月の手取り収入を3つの目的に分けて、家計の予算を考える方法です。

この考え方は、米国のエリザベス・ヴォ－レン氏とアメリア・ヴォ－レン・ティアギ氏が共著した『All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan』で紹介されたことで広く知られるようになりました。

基本的には、

という割合を目安にしています。

家計簿を細かくつけるのが苦手な方でも、まずはこの割合を意識することで、毎月のお金の使い方を考えやすくなります。

ここでは、3つの項目について詳しく見ていきましょう。

50：30：20は、すべての家庭にそのまま当てはめるための「正解」ではありません。
「わが家ならどのぐらいの割合になっているかな？」と確認するための目安として考えてみてください。

①NEEDS（生活に必要なお金）50％

NEEDSは、毎日の生活を送るために必要なお金。

例えば、次のような支出です。

「これがないと普段の生活が難しい」という支出をイメージすると分かりやすいです。

そのため、50％は「絶対に守らなければいけない数字」ではなく、家計を見直すときの目安として考えるのがおすすめです。

②WANTS（楽しみ・ご褒美のお金）30％

WANTSは、生活に必ずしも必要ではないけれど、毎日を楽しむために使うお金。

例えば、次のような支出が当てはまります。

節約というと「楽しみに使うお金まで減らさなきゃ」と思ってしまいがちですが、50：30：20ルールでは楽しむためのお金も大切な予算のひとつとして考えます。

お金を貯めることだけを優先してしまうと、節約が苦しくなり、長く続けるのが難しくなることもあります。

そこで、最初から「使っていいお金」を決めておく。そうすることで、必要以上に我慢せず、罪悪感なく楽しみにお金を使いやすくなります。

「貯める」だけでなく「今を楽しむ」ことも大切にしながら、無理のない家計管理を目指していきましょう。

③SAVINGS（貯蓄・投資・借入）20％

SAVINGSは、将来のために貯めたり、増やしたり、借入を返済したりするためのお金。

例えば、次のようなものが当てはまります。

貯金は、急な出費に備える「生活防衛費」や、将来使う予定のお金など、目的に合わせて準備していくと安心です。

「余ったら貯金しよう」と考えるのではなく、毎月の収入から先に貯金する「先取貯金」にすると、貯める習慣を作りやすくなります。

▼先取り貯金や生活防衛費について詳しくはこちらで紹介しています。

また、すでに借入がある場合は、借入の返済もSAVINGSの20％として考えます。

例えば、毎月5万円を借入の返済に充てている場合、その5万円もSAVINGSの20％に含まれます。

ただし、家計の状況によっては、20％を貯蓄や投資に回すことが難しい場合もあるため、ここでいう20％も絶対に守らなければいけない数字ではありません。

大切なのは、無理に数字に合わせるのではなく、今の家計で「貯める・増やす・返す」ために、どのぐらいのお金を確保できそうかを考えること。

私の場合、住宅ローンは、毎月必要な住居費と考えているので、NEEDに含めています。
このように、支出の分け方は家庭によって多少変わっても大丈夫です。
「どこに入れるか」よりも「わが家のお金の使い方を分かりやすく整理すること」を優先してみてください。

50：30：20ルールの予算はどのぐらい？

では、実際に手取り収入がいくらなら、それぞれの予算がどのぐらいになるのでしょうか？

50：30：20ルールでは、手取り収入にそれぞれの割合をかけて計算します。

計算方法はとてもシンプルで次のとおりです。

ここからは、手取り収入別に具体的な予算の目安を見てみましょう。

ここでは、毎月の給料などから税金や社会保険料を差し引いた、実際に使える手取り収入を基準にしています。

①手取り20万円の場合

手取り20万円の場合は、次のような予算が目安になります。

項目	割合	予算
NEEDS	50％	100,000円
WANTS	30％	60,000円
SAVINGS	20％	40,000円
合計	100％	200,000円

②手取り25万円の場合

手取り25万円の場合は、次のような予算が目安になります。

項目	割合	予算
NEEDS	50％	125,000円
WANTS	30％	75,000円
SAVINGS	20％	50,000円
合計	100％	250,000円

③手取り30万円の場合

手取り30万円の場合は、次のような予算が目安になります。

項目	割合	予算
NEEDS	50％	150,000円
WANTS	30％	90,000円
SAVINGS	20％	60,000円
合計	100％	300,000円

④手取り35万円の場合

手取り35万円の場合は、次のような予算が目安になります。

項目	割合	予算
NEEDS	50％	175,000円
WANTS	30％	105,000円
SAVINGS	20％	70,000円
合計	100％	350,000円

⑤手取り40万円の場合

手取り40万円の場合は、次のような予算が目安になります。

項目	割合	予算
NEEDS	50％	200,000円
WANTS	30％	120,000円
SAVINGS	20％	80,000円
合計	100％	400,000円

が目安です。

---

このように数字にしてみると「毎月どのぐらいのお金を使えるのか」がイメージしやすくなりますよね。

ただし、この金額もあくまで目安。ここから自分の家計に合わせて調整していきましょう。

50：30：20ルールは「絶対に守るべき割合」ではない

ここで大切なのが、50：30：20はあくまで家計管理の目安ということ。

例えば、住んでいる地域や家族構成によって、住居費や生活費は大きく変わります。

子供がいる家庭なら教育費が大きくなることもありますし、車が必要な地域ならガソリン代や車検などの車関連費もかかります。

そのため、

ということがあっても、数字だけを見て落ち込む必要はありません。

大切なのは、50：30：20の割合に無理やり合わせるのではなく「今のわが家は、どこに・どれぐらい使っているのか」を知ること。
50：30：20を「正解」ではなく「家計を見直すためのひとつの基準」として使うことがおすすめです。

NEEDSが50％を超えても大丈夫

住居費や生活費が高い家庭では、NEEDSが50％を超えることがあります。

例えば、手取り30万円でNEEDSが18万円なら、割合は60％です。

まずは、なぜNEEDSが60％になっているのかを確認することが大切。

手取り収入に対して家賃や住宅ローンなどの住居費が高く、明らかに家計を圧迫しているのであれば、住居費を見直すことも選択肢のひとつです。

ですが、家賃や住宅ローン、光熱費など、すぐに減らすのが難しい支出もありますよね。

一方で、

など、見直せる固定費が見つかることもあります。

そのため「NEEDSを50％にする」ことを目標にするのではなく、わが家にとって必要な支出と、見直せる支出を分けて考えてみることがおすすめ。

無理に生活を切り詰めるのではなく、減らせそうなところを少しずつ見つけることが、無理のない家計改善につながります。

▼固定費の見直しについて詳しくはこちらで紹介しています。

SAVINGSの20％を貯めるのが難しい場合は？

「SAVINGSは20％」と聞くと、毎月必ず20％貯金をしなければならないように感じるかもしれません。

でも、家計の状況によっては、毎月20％を貯蓄や投資に回すのが難しいこともあります。

そんなときは、最初から無理をする必要はありません。

例えば、

など、今の家計で無理なく続けられる金額から始めてみましょう。

大切なのは、無理な金額を設定して家計が苦しくなってしまうことではなく「これなら続けられそう」と思える金額から始めて、少しずつ貯める習慣を作ること。

毎月5％しか貯められなかったとしても、それは「失敗」ではありません。

借入の返済が20％超える場合は？

一方で、貯蓄とは反対に、借入の返済額が20％を超えてしまうケースもあります。

例えば、奨学金やカードローンなど、毎月の返済額が大きくなっている場合です。

このような場合は、「貯蓄20％」という数字に無理に合わせるよりも、借入の返済を優先することを検討してもよいでしょう。

特に金利の高い借入がある場合は、返済を進めることで将来的に利息負担を減らせることがあります。
ただし、すべての借入が同じではありません。借入額や金利、返済期間、現在の貯蓄額などによって、優先順位は変わります。

そのため「SAVINGSは必ず20％にする」と数字に合わせるのではなく「今のわが家は、貯めることと返すことのどちらを優先したらいいのか？」と考えることが大切です。

50：30：20ルールでお金を振り分ける順番も大切

50：30：20ルールを家計管理に取り入れるなら、私は貯めるお金を先に確保する「先取り」の考え方をおすすめします。

例えば、手取り25万円で、今月5万円を貯金すると決めた場合は、

というように、お金を振り分けます。

「今月余ったら貯金する」のではなく「先に貯金して残ったお金で生活する」という仕組みにすることで、貯金を続けやすくなります。

いわゆる「先取り貯金」の考え方です。

ただし、生活費が足りなくなってしまうほど無理をするのはNG。

「20％貯めなきゃ」と頑張りすぎて、毎月赤字になってしまっては続きません。

まずは、無理なく続けられる金額から始めることが大切です。

▼先取り貯金についてこちらで詳しく紹介しています。

50：30：20ルールを始める3ステップ

ここまで読んで「じゃあ、実際に何から始めればいいの？」と思った方もいるかもしれません。

50：30：20ルールは、最初から完璧に実践する必要はありません。

まずは次の3ステップで始めてみましょう。

50：30：20ルールは「使っていいお金」が分かるのも嬉しい

節約していると「これ買ってもいいかな？」「今月使いすぎたな･･･」と、何かを買うたびに不安になることってありませんか？

そんなときも、50：30：20ルールは便利です。

WANTSとして「今月はこのぐらいまで使ってOK」と予算を決めておけば、その範囲内であれば、楽しみやご褒美にも安心してお金を使えます。

節約というと、できるだけお金を使わないことだと思いがちですが、節約はただお金を使わないことではありません。

貯めるお金と使うお金のバランスを決めて、安心してお金を使えるようにすることも、家計管理の大切な役割です。

「今月はこの範囲なら楽しもう」と決めておけば、使ったあとに「使いすぎたかも･･･」と後悔することも減らしやすくなります。

貯めることだけを頑張るのではなく、楽しむためのお金も大切にする。

NEEDSとWANTS、どちらに入れるか迷ったら？

50：30：20ルールを実際に使ってみると「これってNEEDS？それともWANTS？」と迷う支出も出てくると思います。

そんなときは「自分なりのルール」を事前に決めておくことがおすすめ。

例えば、次のように考えられます。

支出	分け方の例
食費・日用品	NEEDS
外食費	WANTS
スマホ代	NEEDS
趣味のサブスク	WANTS
通勤に必要な交通費	NEEDS
旅行	WANTS
医療費	NEEDS
衣服	必要性によって変わる
美容院	必要性によって変わる
子供の習い事	家庭の考え方によって変わる
車	生活に必要ならNEEDS

例えば、美容院代も「生活するために必要な最低限の美容費」と考えるならNEEDS。

一方で「カラーやトリートメントなど、自分の楽しみのための支出」と考えるならWANTSとして管理することもできます。

子供の習い事も同じで、教育費として必要だと考える家庭もあれば、余裕があれば続けたい支出としてWANTSにする家庭もあります。

どちらが正解というわけではありません。

大切なのは、毎月同じ基準で考えられるように、自分なりのルールを決めておくこと。

50：30：20を続けるためのポイント3つ

50：30：20ルールは、毎月きっちり50％・30％・20％に合わせることが目的ではありません。

無理なく続けながら、わが家のお金の使い方を整えていくことが大切です。

ここでは、50：30：20ルールを続けるためのポイントを3つ紹介します。

①最初から完璧を目指さない

「50：30：20に絶対合わせなきゃ！」と思わなくても大丈夫です。

家族構成や住居費、車の有無などによって、家計に合った割合は違います。

まずは「今のわが家は、どんな割合になっているかな？」と確認するところから始めてみましょう。

最初から理想の割合を目指すのではなく、今の家計を知ることが第一歩です。

②貯金できない月があっても焦らない

毎月、同じ金額を貯金するのが難しいこともあります。

冠婚葬祭や家電の故障など、予定外の出費が重なる月もありますよね。

そんなときは、無理に貯金額を増やして取り戻そうとしなくても大丈夫です。

今月は貯金できなかったとしても、家計を立て直して、また翌月からできる範囲で続けていけばOK！

大切なのは、一度できなかったからといって家計管理そのものをやめないこと。

毎月の生活費とは別に「いつか必要になりそうなお金」を少しずつ準備しておくと、急な出費があったときも家計が乱れにくくなります。

▼特別費について詳しくはこちらで紹介しています。

③「楽しむ予算」も忘れない

節約中だからといって、楽しみをすべて我慢する必要はありません。

前の章でも紹介したように、WANTSは「楽しみやご褒美に使っていいお金」がありあます。

「今月はこの範囲なら楽しもう」とあらかじめ決めておけば、必要以上に我慢せず、お金を使うときの罪悪感も減らしやすくなります。

貯めることだけを我慢するのではなく、楽しむためのお金も大切にする。

そんなバランスを意識することが、無理なく家計管理を続けるコツです。

まとめ│50：30：20ルールは「家計の予算」を考える目安に

50：30：20ルールは、毎月の手取り収入を、

に分けて、家計の予算を考える方法です。

ただし、50：30：20は全ての家庭に当てはまる正解ではありません。

住居費や教育費、車にかかるお金などは、家族構成や住んでいる地域によっても変わるからです。

そのため「50：30：20び合わせなきゃ」ではなく「わが家の予算を考えるときの目安にしてみよう」くらいの気持ちで取り入れてもらうのがおすすめです🌸

そして、実際の予算は、50：30：20だけで決めるものではありません。

収入や毎月の支出、家族構成などを見ながら、自分たちの暮らしに合った予算を作ることも大切です。

「そもそも家計の予算って、どうやぃて決めたらいいの？」という方は、こちらの記事で詳しく紹介しています。

50：30：20は「予算の目安」。実際の予算は「自分たちに合う方法」で決める。

このくらいの距離感で考えると、数字に縛られず、家計管理にも取り入れやすくなります😊

---